有人為了領(lǐng)優(yōu)惠券，差點(diǎn)兒欠了某打車平臺的錢；有人用軟件修個圖，于是獲得了專屬借款額度；有人追劇時想免費(fèi)獲取VIP，結(jié)果一點(diǎn)按鈕跳轉(zhuǎn)到某借貸平臺；有人線上買幾十元的小商品，支付時卻被推薦有息分期……數(shù)字服務(wù)普及的今天，網(wǎng)貸對生活的滲透也無孔不入，想借給你錢的早已不只是金融平臺，從社交、購物、娛樂，到出行工具，不少平臺都卷入了這個擁擠賽道。

近年來嵌入式金融迅猛發(fā)展，將金融服務(wù)整合到非金融平臺，創(chuàng)新性提升了用戶使用體驗。與此同時，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)借機(jī)“擴(kuò)張”到各大平臺，想方設(shè)法讓用戶借貸，哪怕用戶并不需要。

無處不在的網(wǎng)貸入口，讓借貸變得“輕而易舉”，再加上利率不透明、宣傳誤導(dǎo)等問題，鈍化了用戶對自身財務(wù)狀況的感知。尤其對缺乏自控力的年輕人而言，這就像打開了“潘多拉魔盒”，極易使他們滑向以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。

算法技術(shù)的加持，更讓網(wǎng)貸營銷變本加厲。不少用戶在一些平臺查看貸款額度后，頻繁接到第三方營銷騷擾電話，甚至詐騙信息。更有不法網(wǎng)貸平臺與無良社會機(jī)構(gòu)沆瀣一氣，讓消費(fèi)者陷入“套路貸”。此外，各類違規(guī)催收也是網(wǎng)貸行業(yè)的頑疾。這些亂象暴露出的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈，呼喚監(jiān)管升級。

2025年10月份，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》正式施行，對規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務(wù)、明確息費(fèi)、加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管提出明確要求。今年以來，先后有6家出行平臺和5家互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺，因借貸產(chǎn)品息費(fèi)披露不清晰、營銷不規(guī)范等問題被國家金融監(jiān)督管理總局約談。前不久發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)個人消費(fèi)類貸款催收工作指引（試行）》明確，“抵制各種形式的違規(guī)催收和暴力催收”，《個人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》要求，貸款人應(yīng)向借款人展示綜合融資成本明示表，清楚完整披露借貸產(chǎn)品息費(fèi)信息。這一輪網(wǎng)貸精準(zhǔn)監(jiān)管“組合拳”，彰顯出國家整治行業(yè)亂象的決心，有利于進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)自律，提升專業(yè)性。

網(wǎng)貸的出現(xiàn)讓借錢變得更容易，在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白。但任由網(wǎng)貸無序“擴(kuò)張”，缺失“邊界感”，后果就是廣大用戶的信任遭受侵蝕，行業(yè)的未來不斷透支，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險持續(xù)積累。唯有在精準(zhǔn)監(jiān)管的背景下，規(guī)范網(wǎng)貸運(yùn)營秩序，嚴(yán)查各類違規(guī)行為，才能實現(xiàn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，更好保護(hù)用戶合法權(quán)益。無論是精細(xì)規(guī)范網(wǎng)貸推廣、嚴(yán)格執(zhí)行牌照準(zhǔn)入、強(qiáng)制披露真實息費(fèi)，還是防范用戶數(shù)據(jù)濫用、暢通用戶投訴渠道，都是題中應(yīng)有之義。

廣大用戶要堅持量入為出、理性消費(fèi)，避免過度負(fù)債，守好自己的信用記錄和錢袋子。

（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報 作者：鄧 浩 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)供稿）