日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好2026年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。當(dāng)前，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制持續(xù)生效。各金融機(jī)構(gòu)不斷推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“穩(wěn)投放、優(yōu)結(jié)構(gòu)、提質(zhì)量、可持續(xù)”，有效提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。2026年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額38.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.9%。金融“活水”加速流向小微企業(yè)。

深化工作機(jī)制

為引導(dǎo)銀行信貸資金快速直達(dá)小微企業(yè)，2024年金融監(jiān)管總局、國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合相關(guān)部門建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，加強(qiáng)央地協(xié)同，從供需兩端發(fā)力打通中梗阻，實(shí)現(xiàn)銀行信貸資金“直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜”。

建立小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機(jī)制希望達(dá)成三個(gè)目標(biāo)：一是直達(dá)基層。低成本信貸資金要直達(dá)基層，打通惠企利民的“最后一公里”。二是快速便捷。銀行原則上要在1個(gè)月內(nèi)作出是否授信的決定。對(duì)于符合條件的企業(yè)，銀行要開辟綠色通道，優(yōu)化流程，加快辦理速度。三是利率適宜。通過(guò)節(jié)約信息收集成本、壓減中間環(huán)節(jié)，減少放貸成本和附加費(fèi)用，總體上降低小微企業(yè)的綜合融資成本。

《通知》進(jìn)一步明確深化支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制要求，指導(dǎo)各級(jí)派出機(jī)構(gòu)完善常態(tài)化線上對(duì)接渠道，因地制宜組織線下集中走訪，推動(dòng)完善“聯(lián)合會(huì)診”機(jī)制。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)融入各地工作機(jī)制，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，加大精準(zhǔn)走訪對(duì)接力度。

南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝說(shuō)：“金融機(jī)構(gòu)落實(shí)小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，核心在于打破傳統(tǒng)信貸路徑依賴，實(shí)現(xiàn)資金‘直達(dá)基層、快速便捷、利率適宜’。金融機(jī)構(gòu)要變‘等企業(yè)上門’為主動(dòng)摸排，精準(zhǔn)對(duì)接推薦清單，消除銀企信息不對(duì)稱。積極聚焦科技、外貿(mào)等領(lǐng)域優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理定價(jià)并推廣無(wú)還本續(xù)貸，切實(shí)降低企業(yè)綜合融資成本。金融機(jī)構(gòu)落實(shí)協(xié)調(diào)機(jī)制，不是簡(jiǎn)單地放指標(biāo)、壓任務(wù)，而是要通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新，把不敢貸的顧慮打消，把不會(huì)貸的能力補(bǔ)上?！?/p>

隨著小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制加速落地生根，越來(lái)越多的銀行走進(jìn)企業(yè)，滿足小微企業(yè)融資需求。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)磐安農(nóng)商銀行建立普惠走訪機(jī)制、數(shù)據(jù)應(yīng)用機(jī)制、指標(biāo)推進(jìn)機(jī)制、一攬子服務(wù)機(jī)制等，以數(shù)據(jù)賦能“鐵腳板+數(shù)據(jù)”，精準(zhǔn)走訪、精準(zhǔn)服務(wù)，推動(dòng)政策精準(zhǔn)觸達(dá)經(jīng)營(yíng)主體，對(duì)清單內(nèi)企業(yè)走訪覆蓋率達(dá)100%。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)平陽(yáng)農(nóng)商銀行信貸管理部副總經(jīng)理周潤(rùn)芝說(shuō)：“為抓好小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，我行成立小微企業(yè)金融服務(wù)中心，配套對(duì)公客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)，推廣‘科創(chuàng)貸’‘小微速貸’等貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)全縣12家小微園服務(wù)全覆蓋?！?/p>

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自國(guó)家部署小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制以來(lái)，浙江金融監(jiān)管局依托良好的小微金融工作基礎(chǔ)，全力以赴落實(shí)落細(xì)小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制。截至2026年4月末，浙江已組織走訪企業(yè)596萬(wàn)家，納入推薦清單數(shù)量172萬(wàn)家，其中147萬(wàn)家已獲得授信支持，累放貸款6.5萬(wàn)億元。

小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制從供需兩端發(fā)力，在整合資源、破除壁壘等方面發(fā)揮著重要作用。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局升級(jí)“江蘇小微企業(yè)融資一網(wǎng)通”平臺(tái)功能，對(duì)融資需求登記到貸款落地全流程進(jìn)行整合優(yōu)化，讓企業(yè)少跑腿、數(shù)據(jù)多跑路。針對(duì)各地產(chǎn)業(yè)特色和金融需求，組織超百場(chǎng)“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)專場(chǎng)”銀企對(duì)接活動(dòng)，江蘇全省已走訪經(jīng)營(yíng)主體494萬(wàn)戶，累放貸款3.95萬(wàn)億元。

優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要組成部分，需要進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)助力小微企業(yè)融資?！锻ㄖ穼?duì)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)作出明確，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要圍繞發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，加強(qiáng)科技和創(chuàng)新型小微企業(yè)金融服務(wù)，助力高水平科技自立自強(qiáng)。創(chuàng)新優(yōu)化消費(fèi)領(lǐng)域小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)金融產(chǎn)品，支持構(gòu)建多元化消費(fèi)場(chǎng)景，助力提振消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需。加大重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)信貸投放，助力擴(kuò)大民間投資。強(qiáng)化小微和民營(yíng)外貿(mào)企業(yè)金融服務(wù)，支持內(nèi)外貿(mào)一體化發(fā)展。增加小微企業(yè)法人貸款投放，做好首貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款支持，有效落實(shí)續(xù)貸政策，更好滿足小微企業(yè)金融需求。

民營(yíng)小微企業(yè)是重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局持續(xù)推動(dòng)完善授信準(zhǔn)入、信貸審批等制度，截至2026年4月末，浙江民營(yíng)企業(yè)貸款余額11.5萬(wàn)億元，近年來(lái)新發(fā)放民營(yíng)企業(yè)貸款占企業(yè)類貸款比例約70%。做好以“杭州六小龍”為代表的科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)，推進(jìn)金融資產(chǎn)投資公司股權(quán)投資、保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資改革和知識(shí)產(chǎn)權(quán)金融生態(tài)綜合試點(diǎn)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局優(yōu)化民營(yíng)外貿(mào)企業(yè)金融服務(wù)。對(duì)重點(diǎn)民營(yíng)外貿(mào)企業(yè)實(shí)行名單制管理，建立“一對(duì)一”金融服務(wù)專員跟蹤機(jī)制，逐戶了解企業(yè)具體訴求，“一戶一策”提供精準(zhǔn)支持。積極爭(zhēng)取外貿(mào)專項(xiàng)信貸額度、專項(xiàng)轉(zhuǎn)貸款額度等，確保符合條件的外貿(mào)企業(yè)應(yīng)享盡享。鼓勵(lì)為外貿(mào)企業(yè)及其上下游提供“境內(nèi)+境外”“融資+結(jié)算”“交易+擔(dān)?！本C合金融解決方案。

在政策推動(dòng)下，銀行業(yè)積極優(yōu)化信貸服務(wù)。針對(duì)不同行業(yè)、不同生命周期的小微企業(yè)，渤海銀行成都分行構(gòu)建差異化產(chǎn)品體系。針對(duì)專精特新企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)推出“渤銀科創(chuàng)e貸”線上產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“在線申請(qǐng)、自動(dòng)審批、隨借隨還”，最高授信達(dá)1000萬(wàn)元，有效破解輕資產(chǎn)科創(chuàng)企業(yè)融資難題。渤海銀行成都分行負(fù)責(zé)人介紹，下一步，該行將聚焦先進(jìn)制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色低碳、鄉(xiāng)村全面振興等重點(diǎn)領(lǐng)域，加大金融供給。

數(shù)字技術(shù)賦能

目前，小微企業(yè)融資仍然面臨一些困難。不少小微企業(yè)存在缺乏抵押物、信用記錄不完善等問(wèn)題，造成銀行等金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)、銀企信息不對(duì)稱、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款成本較高。銀行業(yè)需要進(jìn)一步提升效率，適應(yīng)小微企業(yè)融資特點(diǎn)。

科技賦能是金融機(jī)構(gòu)提升普惠金融效能的重要抓手。“需要強(qiáng)化科技賦能，利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫像，推動(dòng)審批放款全流程線上化，提升服務(wù)質(zhì)效。重塑信貸評(píng)估邏輯，打破看抵押慣性，轉(zhuǎn)向看經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，依托稅務(wù)、外貿(mào)訂單等場(chǎng)景數(shù)據(jù)創(chuàng)新信用貸，破解輕資產(chǎn)企業(yè)融資堵點(diǎn)。”田利輝說(shuō)。

數(shù)字技術(shù)深度融合是銀行業(yè)發(fā)展的一大亮點(diǎn)。借助科技手段，普惠金融業(yè)務(wù)線上滲透率持續(xù)提升，貸款審批周期顯著縮短，定制化、批量化、智能化的普惠產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。渤海銀行打造貫穿貸前、貸中、貸后全流程的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品裝配流水線，研發(fā)設(shè)計(jì)出數(shù)字普惠金融拳頭產(chǎn)品“渤銀數(shù)E貸”。該產(chǎn)品基于生態(tài)、場(chǎng)景大數(shù)據(jù)挖掘及風(fēng)控邏輯開發(fā)，具有小額分散、批量開發(fā)、全線上化等特色，并配置渠道引流+場(chǎng)景數(shù)據(jù)+白名單等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，支持場(chǎng)景內(nèi)小微企業(yè)個(gè)性化金融服務(wù)及專屬定制化方案，可滿足不同類型小微企業(yè)差異化需求。

各地金融監(jiān)管部門積極推動(dòng)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用金融科技提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局堅(jiān)持?jǐn)?shù)智賦能，持續(xù)提升銀企對(duì)接效率。該局積極優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，助力企業(yè)融資“提質(zhì)增速”。依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)共享的61個(gè)政務(wù)單位61.7億條數(shù)據(jù)，支持銀行機(jī)構(gòu)建立算法模型，對(duì)走訪清單內(nèi)客戶提前進(jìn)行“全量掃描”“無(wú)感授信”，形成特定“白名單”，由客戶經(jīng)理主動(dòng)上門對(duì)接客戶，變“人力跑街+坐等上門”的傳統(tǒng)信貸模式為“智能跑數(shù)+主動(dòng)上門”的精準(zhǔn)信貸對(duì)接。

記者在采訪中了解到，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局江蘇監(jiān)管局推動(dòng)涉企信用信息歸集共享，加強(qiáng)多維數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，以科技手段為企業(yè)精準(zhǔn)畫像，為銀行科學(xué)審批決策提供支撐。深化銀稅互動(dòng)，促進(jìn)納稅“硬數(shù)據(jù)”與銀行信用“軟數(shù)據(jù)”深度融合，實(shí)現(xiàn)以稅促信、以信申貸，指導(dǎo)10余家銀行與人社部門合作，運(yùn)用就業(yè)大數(shù)據(jù)，對(duì)吸納就業(yè)多、穩(wěn)崗效果好的企業(yè)加大融資支持，累計(jì)為6萬(wàn)余戶中小微企業(yè)發(fā)放貸款超1900億元。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副研究員于濤表示：“要借助數(shù)字化技術(shù)助力小微經(jīng)營(yíng)主體。普惠金融重點(diǎn)服務(wù)群體的可抵押資產(chǎn)相對(duì)有限、信用信息難以評(píng)估，金融科技有助于實(shí)現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)民生領(lǐng)域金融服務(wù)從‘有沒有’向‘好不好’轉(zhuǎn)變?！保ń?jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 彭 江）