智能體是具備自主感知、記憶、決策、交互與執(zhí)行能力的智能系統(tǒng)，是人工智能產(chǎn)品及服務(wù)的重要形態(tài)。2026年5月，國家網(wǎng)信辦等3部門聯(lián)合發(fā)布的《智能體規(guī)范應(yīng)用與創(chuàng)新發(fā)展實施意見》提出，研發(fā)金融風控智能體，提升信貸審批、交易監(jiān)控、賬戶安全等環(huán)節(jié)風險識別能力；完善智能體異常檢測、合規(guī)審計功能，提升信貸違約預測、信用卡盜刷攔截、反洗錢監(jiān)測等能力。

“應(yīng)用智能體是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要趨勢。從宏觀政策環(huán)境來看，近幾年國家持續(xù)加強頂層設(shè)計，為人工智能在金融領(lǐng)域的深度落地創(chuàng)造了良好條件?！敝袊鐣茖W院金融研究所副研究員李俊成表示，從行業(yè)發(fā)展態(tài)勢看，傳統(tǒng)存貸利差持續(xù)收窄，銀行在資產(chǎn)負債管理和成本收益控制方面存在壓力，正重新審視自身運營模式。艾瑞咨詢發(fā)布的《中國金融智能體發(fā)展研究與廠商評估報告（2025）》顯示，2025年，中國金融機構(gòu)對智能體平臺及應(yīng)用解決方案的投資規(guī)模為9.5億元；從項目數(shù)量占比來看，銀行業(yè)以43%的占比優(yōu)勢居第一位，成為金融智能體應(yīng)用的主要陣地。

國有大行與股份制銀行憑借科技基礎(chǔ)和資源實力搶先布局。智能體助手廣泛落地，具備智能問答、邏輯推理、業(yè)務(wù)指引、深度分析、市場解讀等功能，從標準問答轉(zhuǎn)向全程陪伴。信貸審批和風險防控是智能體嵌入銀行業(yè)務(wù)鏈條的重要場景，反詐、反洗錢監(jiān)控和體系化動態(tài)風控成為布局要點。以房貸業(yè)務(wù)為例，建設(shè)銀行泰州分行構(gòu)建受理、審批、抵押、流程管理等8個智能體，輔助客戶經(jīng)理提升工作效率和數(shù)據(jù)質(zhì)量，強化合規(guī)管理。蘇商銀行特約研究員高政揚表示，銀行業(yè)務(wù)場景中存在大量標準化與半結(jié)構(gòu)化工作，智能體能夠幫助提升處理效率和服務(wù)質(zhì)量，降低運營成本。隨著技術(shù)逐步成熟以及合規(guī)問題漸趨明確，銀行智能體有望從輔助工具向數(shù)字員工、從單點應(yīng)用向生態(tài)協(xié)同演進。

多家銀行打造智能體平臺，工商銀行運用智能體賦能前臺客戶經(jīng)理、中臺風控審核人員、后臺運營人員等崗位，全行日均詞元消耗量達百億級。李俊成表示，在前臺業(yè)務(wù)中，智能體可高效整合內(nèi)外部多源數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶畫像與預判需求，縮短需求識別與產(chǎn)品匹配的時間，提升營銷觸達與轉(zhuǎn)化效率；在中臺風控中，實時監(jiān)控資金流動，并通過分析行為模式精準捕捉異常行為，提升欺詐識別與風險預警的速度；在后臺運營領(lǐng)域，高效處理大量重復性工作，與人工配合降低成本與差錯率，讓資源向更具創(chuàng)造性的工作傾斜。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，銀行業(yè)應(yīng)用智能體，在算法透明度、公平性以及金融消費者保護等方面?zhèn)涫荜P(guān)注。高政揚認為，首先是模型可靠性問題，大模型在復雜金融場景中可能產(chǎn)生幻覺，給風險管理與合規(guī)審計埋下隱患；其次是數(shù)據(jù)安全與隱私保護風險，銀行在智能體訓練與應(yīng)用過程中，必須確保數(shù)據(jù)合規(guī)使用，防止信息泄露。此外，智能體決策過程具有一定黑箱特征，可能導致責任認定困難，增加風險管理難度。

2025年12月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》，提出充分發(fā)揮人工智能等新技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)作用，加快發(fā)展“人工智能+金融”，并強調(diào)牢牢守住風險底線，切實提升人工智能技術(shù)的安全應(yīng)用能力、有效管理算法模型風險、加強數(shù)據(jù)安全保護。2026年1月，北京國家金融科技認證中心牽頭的智能體技術(shù)金融應(yīng)用安全要求團體標準正式立項，旨在為金融機構(gòu)開展智能體技術(shù)應(yīng)用提供建設(shè)指引，推動技術(shù)創(chuàng)新與風險防控協(xié)同發(fā)展。

“企業(yè)需圍繞智能體定位、知識工程約束、多智能體制衡、權(quán)限治理、攻防能力、全流程監(jiān)控六大方向，構(gòu)建可監(jiān)測、可追溯、可干預、可審計的全域安全防線?！惫ど蹄y行原首席技術(shù)官呂仲濤在2026清華五道口全球金融論壇上表示，對外服務(wù)堅持審慎從嚴，強調(diào)輔助引導，不提倡代客決策；對內(nèi)賦能可在安全可控前提下創(chuàng)新試點，工具類智能體采用沙箱隔離部署，確保操作可追溯、責任可認定。（經(jīng)濟日報記者 尚 咲）