中國人民銀行日前發(fā)布了《人民幣存貸款利率管理規(guī)定(征求意見稿)》，向社會公開征求意見。時隔二十多年，存貸款利率迎來大修。這部新規(guī)在罰息定價、高息攬儲等方面都做出了更加明確的規(guī)定和修改，新規(guī)會給市場和普通人帶來哪些影響？

首先，就是逾期貸款的罰息利率從“行政規(guī)定”修改為“借貸雙方協(xié)商”。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，借款人如果發(fā)生貸款逾期，銀行將在合同利率基礎上直接加收30%到50%的罰息，挪用貸款上浮50%至100%。這個之前是被定死了的罰息浮動區(qū)間。

但是征求意見稿明確，未來貸款逾期或發(fā)生其他違約情形時，罰息利率、計息方式乃至寬限期，都由銀行與借款人在合同中自主協(xié)商約定。也就是說，不再一刀切了，將定價權(quán)進一步交給市場。這樣一來，對于那些一時疏忽、短期逾期的守信貸款人，銀行就可以和他約定相對寬松的懲罰條件，有一個可以體現(xiàn)銀行服務水平的容錯機制。而對于那些惡意逃廢債的，銀行可以在合同里約定更嚴厲的處罰，真正達到嚴懲失信者的目的。

與此同時，新規(guī)征求意見稿全面強化了貸款產(chǎn)品的利率信息披露，規(guī)定金融機構(gòu)在各類渠道營銷及辦理貸款業(yè)務時，必須以明顯方式向借款人展示年化利率，并在簽訂合同時寫明年化利率及對應的罰息年化利率。而且明確了，年化利率的計算需包含利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。這樣，就可以有力遏制貸款營銷中可能存在的“低利率”誤導宣傳，保護我們金融消費者的知情權(quán)。

此外，新規(guī)首次在規(guī)章層面明確定義并禁止了“高息攬儲”行為，把它從一種相對軟性的勸誡變成了硬性的法規(guī)紅線，約束力更強，避免銀行惡性競爭。

此次修訂還首次以明文形式規(guī)范了單利、復利兩類年化利率的核算方式，要求統(tǒng)一采用自然實際天數(shù)計息，也就是按照365天(閏年366天)算作一年，而不再是此前的行業(yè)慣例360，這就避免了不同機構(gòu)計息規(guī)則不一樣的亂象，讓利率本身更精確、公平，避免套利。這也是利率管理向精細化、規(guī)范化邁進的重要一步。

對市場和金融機構(gòu)來說，新規(guī)強化了分層治理的格局。在監(jiān)管底線之上、規(guī)則范圍之內(nèi)，金融機構(gòu)可以放開手腳，最大化釋放利率市場化的改革紅利。

而對普通人來說，新規(guī)使得守信的人更容易獲得低價、優(yōu)質(zhì)的服務，所以我們應該更加重視自己的信用。長遠看去，更規(guī)范、更透明、更有序的金融市場，將使得每個守信的人獲得更好的金融服務，最終實現(xiàn)整個市場的多贏局面。